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अध्याय 15  हामीदारी (Underwriting)


  1. A) हामीदारी: – आधारभूत अवधारणाएं

किसी प्रस्ताव को स्वीकार किया जाए या नहीं,  प्रस्ताव की जानकारी और बीमा कंपनियों की आवश्यकताओं पर निर्भर  होती है तथा यह बीमा कंपनियों की यह प्रक्रिया हामीदारी (underwriting)  के रूप में जानी जाती है।

  1. i) हामीदारी उद्देश्य
  2. a) बीमा कंपनी के हित के खिलाफ तो कोई प्रस्ताव नहीं है तथा उसे रोकना ।

ख) जोखिम को वर्गीकृत करना और जोखिम के बीच इक्विटी सुनिश्चित करना । जोखिम के बीच इक्विटी यहाँ उन आवेदकों को इंगित करता हैं जो  समान जोखिम उठाते हैं और साथ में वर्गीकृत होते हैं और समान  प्रीमियम लेते (चार्ज) करते हैं.

  1. ii) जोखिम वर्गीकरण –
  2. a) स्तरीय जीवन – वे आवेदक / प्रस्तावक जिनकी मृत्यु दर मानक आवश्यकताओं के अनुसार मानी जाती है।
  3. b) वरीयातापूर्ण जीवन – वे आवेदक / प्रस्तावक जिनकी मृत्यु दर काफी कम होती है और उनसे कम प्रीमियम चार्ज किया जा सकता है।
  4. c) उप –स्तरीय जीवन – वे आवेदक / प्रस्तावक जिनकी मृत्यु दर स्तरीय जीवन से काफी उच्च होती है परन्तु बीमयोग्य होती है। उनसे अतिरिक्त प्रीमियम चार्ज किया जा सकता है।
  5. d) उपेक्षित जीवन – वे आवेदक / प्रस्तावक जिनकी मृत्यु दर काफी उच्च होती है और बीमयोग्य होती है। उनसे अतिरिक्त प्रीमियम चार्ज किया जा सकता है।

iii) चयन प्रक्रिया – हामीदारी की चयन प्रक्रिया दो स्तरों पर होता है।

  1. a) फील्ड स्तर (या) प्राथमिक स्तर – इसमें एजेंटों के माध्यम से प्रस्तावक की जानकारी एकत्र की जाती है। इसलिए एजेंट को भी प्राथमिक underwriters के रूप में माना जाता है। वह यह निरीक्षण करता हैं कि क्या प्रस्तावक द्वारा दी गई जानकारी सच है या नहीं क्योंकि वह प्रस्तावक के साथ सीधे संपर्क में होता है। वह उनकी गोपनीय जानकारी जैसे व्यक्ति का  व्यवसाय, आय, वित्तीय स्थिति आदि की रिपोर्ट भेजता है।

ख) विभागीय स्तर – कार्यालय स्तर पर एक विशेषज्ञ व्यक्ति जो एकत्र आंकड़ों को पहचानने और इस प्रासंगिक डेटा पर विचार करने में दक्ष होता  है। यह फैसला करता है कि प्रस्ताव को स्वीकार किया जाय या नहीं। इन विशेषज्ञों को हामीदार के नाम से जाना जाता है।

  1. iv) हामीदारी का निर्णय – प्रस्ताव को स्वीकृत या खारिज करने के अलावा हामीदार के पास निम्न विभिन्न विकल्पों इस प्रकार हैं।
  2. a) साधारण दर पर स्वीकृति – यह सबसे आम प्रकार का निर्णय है जहां प्रस्ताव समान प्रीमियम पर स्वीकार किया जाता है क्योंकि यह मानक जीवन के लिए लागू होता है।
  3. b) अतिरिक्त दर (ईआर) पर स्वीकृति – इसमें उपस्तरीय जीवन के लिए अतिरिक्त प्रीमियम चार्ज करना शामिल है।
  4. c) धारणाधिकार के साथ स्वीकृति – यह एक प्रकार से बीमित राशि पर अधिकार है। इससे संकेत मिलता है कि अगर एक पालिसी धारणाधिकार के तहत स्वीकार की जाती है और यदि प्रस्तावक की धारणाधिकार अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित को बीमित राशि कम प्राप्त होती है। धारणाधिकार कुल अवधि के 1 / 3 अवधि के लिए सामान्य रूप से लागू होती है।
  5. d) गिरावट या स्थगन – यदि उपरोक्त शर्तों में से कोई भी प्रस्तावक के अनुकूल नहीं है अर्थात वे बहुत प्रतिकूल हैं और वहाँ सुधार की उम्मीद बहुत कम है तो ऐसे मामलों पर  निर्णय निश्चित समय अवधि के लिए स्थगित कर दिया जाता है।

हामीदारी में रेटिंग कारक: –

i) महिला बीमा – महिलाओं का बीमा विभिन्न कारकों जैसे आय स्रोत (स्वयं की, उत्तराधिकार से प्राप्त), गर्भावस्था की समस्याएं; नैतिक खतरे – घरेलू हिंसा पर निर्भर करता है।

ii) नाबालिग – नाबालिगों का बीमा माता-पिता की क्षमता पर निर्भर होता है उनकी शारीरिक काया ठीक से विकसित होनी चाहिए; परिवार का उचित इतिहास एवं माता पिता पर्याप्त रूप से बीमित होने चाहिये।

iii) बड़ी बीमित राशि – बड़ी  बीमित राशि से संदेह में वृद्धि होती है। आम तौर पर बीमित राशि  वार्षिक आय से  10-12 गुना अधिक हो सकती है ।

iv) आयु – अधिक आयु समूह के लिए बीमा योग्यता पर ध्यान से विचार किया जाता है। क्योंकि नैतिक जोखिम की संभावना बहुत अधिक होती है। इस संदर्भ में कुछ विशेष रिपोर्ट बनाई जा सकती है।

v) नैतिक जोखिम – इसमें एक व्यक्ति की वित्तीय स्थिति, जीवन शैली, आदतों, प्रतिष्ठा, मानसिक स्वास्थ्य और उसके इरादों के रूप में व्यक्त किया जा सकता है।

vi) व्यावसायिक जोखिम – जोखिम वाले व्यावसायिक कार्यों से संबद्ध लोगों के लिए बीमा दुर्घटना हो सकती है। ये व्यवसाय हैं – ड्राइवर / सर्कस कलाकार / स्टंटमैन; स्वास्थ्य क्षेत्रों – रासायनिक कारखाने के कर्मचारियों / परमाणु संयंत्र / गहरे समुद्र के गोताखोर; नैतिक – आपराधिक दिमाग / रात के  क्लब में कार्य करने वाले कार्यकर्ता।

vii) जीवन शैली और आदतें  – शराब पीना और धूम्रपान।

viii) गैर-चिकित्सा हामीदारी: – अधिकतर प्रस्तावों को बिना  चिकित्सा परीक्षा आयोजित किए स्वीकार कर लिया जाता हैं। ऐसे मामलों को गैर चिकित्सा प्रस्तावों के रूप में माना जाता है। प्रस्ताव फार्म में प्रदत सूचना के अनुसार ऐसे  मामलों को  गैर-चिकित्सा के मामले के तहत बीमा कराया जाता है।

गैर चिकित्सा हामिदार (underwriting) के लिए शर्तें – कुछ श्रेणियों की महिला जैसे, कामकाजी महिलाएं  इसके लिए योग्य हो सकती हैं।

बीमित राशि की आयु की ऊपरी सीमा जैसे 5 लाख से ऊपर के मामलों में चिकित्सा परिक्षण से गुजरना पड़ सकता है।

उम्र का प्रवेश स्तर-  40-45 साल की उम्र से ऊपर के प्रस्तावक् को चिकित्सा परिक्षण की जरूरत अनिवार्य हो सकती है।

पॉलिसी की अवधि- बीमा कंपनी  20 साल की अवधि, 60 वर्ष की आयु तक या परिपक्वता तक  अवधि को सीमित कर सकती है।

जीवन का स्तर – कार्य क्षेत्र को देखते हुए बीमा कंपनी चिकित्सा के लिए कह सकती है।

vi) चिकित्सा हामीदारी: – वे चिकित्सा कारक जो हामीदार (underwriter) के निर्णय को प्रभावित करेंगे।

वे अक्सर एक चिकित्सा परीक्षक की रिपोर्ट मांगते हैं।

कारक शामिल हैं

परिवार का इतिहास – प्रस्तावक के परिवार के इतिहास को समझने के लिए तीन बिन्दुओं पर विचार किया जा सकता है।

आनुवंशिकता –  कुछ बीमारियां एक पीढ़ी से दूसरे में स्थानातरित  हो जाती हैं।

परिवार की औसत दीर्घायु – माता-पिता की कैंसर, दिल की बीमारी से जल्दी मृत्यु हो जाना।

पारिवारिक वातावरण – वातावरण जिसमें परिवार रहता है।

  1. ii) व्यक्तिगत इतिहास – यह मानव शरीर की विभिन्न प्रणालियों से संबद्ध है जिनका सामना प्रस्तावक को करना पड़ा सकता है।

iii) व्यक्तिगत विशेषताएं –

शरीर  – एक उम्र और ऊंचाई के लिए एक मानक वजन निर्धारित है,  अगर मानक वजन बहुत अधिक है या बहुत कम है तो इस तरह के प्रस्तावों की जांच की जानी चाहिए।

रक्तचाप – यह एक और संकेतक हैं जो  व्यक्ति के शारीरिक विशेषता को बताता है।

औसत नाड़ी की दर 72 हो सकती है और 50-90 के बीच हो सकती है  ।

मूत्र-विशिष्ट गुरुत्व की जाँच – व्यक्ति का मूत्र शरीर में लवण की मात्रा  को इंगित करता है। इसकी खराबी को विभिन्न परीक्षणों के माध्यम से जांचा जा  सकता है।

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