- সঞ্চয় ও বিনিয়োগের অন্যতম মূল উদ্দেশ্য হলো সম্পদের আন্ত-সময়গত বন্টন, যা দক্ষ ও কার্যকর উভয়ই I
- আন্ত-সময়গত বন্টন মানে হলো সময় জুড়ে বন্টন I
- দক্ষ বন্টন হলো একটা দ্রুততর হারে তহবিলের আহরণ এবং ভবিষ্যতে আরো তহবিল প্রাপ্তি I
- প্রচলিত পণ্যের সীমাবদ্ধতা
- সঞ্চয় বা নগদ মূল্য অংশ (ক্যাশ ভ্যালু কম্পোনেন্ট) নির্দিষ্ট করে বলা থাকে না I এটি পরিমাপ করা হয় জীবন বিমা প্রদেত্তার দ্বারা নির্ধারিত মৃত্যুহার, সুদের হার, খরচ ও অন্যান্য মাপকাঠি সম্পর্কে আন্দাজ করে, যেগুলি পুরোপুরি অযৌক্তিক হতে পারে I
- এটা নিরুপন করা সহজ নয় যে এই পলিসিগুলির ফেরতের হার কি হবে যতক্ষণ না চুক্তি শেষ হয় I
- স্বত্বত্যাগ মূল্যে পৌছানোর পদ্ধতি দেখা যায় না I
- এই পলিসিগুলির ফলন এতটা বেশি নাও হতে পারে যা আরো ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ থেকে পাওয়া যায় I
- অ-প্রচলিত প্রকল্পের সুবিধাসমূহ :
- আনব্যান্ডলিং : এই প্রবনতার সঙ্গে জড়িয়ে থাকে সুরক্ষা ও সঞ্চয়ের উপাদানগুলিকে পৃথক করা এবং পরিণতিতে পণ্যের বিকাশ, যাতে সুরক্ষা ও সঞ্চয়ের অস্পষ্ট মিশ্রনের বদলে এগুলির উপর জোর দেওয়া হয় I
- বিনিয়োগ সংযোগ
- দ্বিতীয় প্রবণতাটি ছিল বিনিয়োগ সংযুক্ত পণ্যের দিকে চলে যাওয়া, যে পলিসিহোল্ডারদের বিনিয়োগ পারফরমেন্সের সূচক সহ সংযুক্ত সুবিধা দেয় । ইউনিট লিঙ্কড -এর মত নুতন পণ্যগুলির ক্ষেত্রে বিমাপ্রদেত্তার নুতন ভুমিকা আছে I এখন তারা কার্যকরী তহবিল তত্বাবধায়ক হয়ে গেছেন যেখানে তারা শুধুমাত্র আর্থিক সুরক্ষা দেওয়ার বদলে চড়া হারে প্রতিযোগিতামূলক ফলনের হার দিতে পারে I
- স্বচ্ছতা : আনব্যান্ডলিং সূচনা করে প্রদানের হারে এবং পরিষেবা দেওয়ার জন্য কোম্পানির মাশুলগুলি আরো দৃশ্যমানতা I এই সবগুলি স্পষ্টভাবে বলে দেওয়া থাকে এবং সেইমত তুলনা করা যেতে পারে I
- নন-স্টান্ডার পণ্য : চতুর্থ প্রধান প্রবণতা হচ্ছে অনমনীয় থেকে নমনীয় পণ্য কাঠামোয় বদলের দিক I ইটা থেকে নন-স্ট্যান্ডার্ড পণ্যের দিকে ঝোঁক তৈরী হয়েছে I যখন আমরা নন-স্ট্যান্ডার্ড-এর কথা বলি, সেটা পছন্দের স্তরের ভিত্তিতে হয় যা একজন ক্রেতা কাঠামো নকশা করা ও পলিসির সুবিধার নিরিখে অনুশীলন করতে পারে I
- অ-প্রচলিত প্রকল্প :
- সার্বজনীন জীবন বিমা পলিসিটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ১৯৭৯ সালে চালু হয় I আটের দশকের প্রথম দিকের মধ্যেই এটি দ্রুত জনপ্রিয় হয়ে ওঠে I
- আই আর ডি এ -র নভেম্বর ২০১০ -এর সার্কুলার অনুযায়ী, “সমস্ত সার্বজনীন জীবন বিমা পণ্য পরিবর্তনশীল বিমা পণ্য (ভি আই পি ) হিসেবে পরিচিত হবে I”
- সার্বজনীন জীবনের বৈশিষ্ট
১ নমনীয় প্রিমিয়াম
২ নমনীয় ফেস টাকা
৩ নমনীয় মৃত্যু সুবিধা পরিমান
৪ মূল্যের বিষয়ের আনব্যান্ডলিং
- নমনীয় প্রিমিয়াম : পলিসি গ্রাহক তার ক্ষমতা অনুযায়ী তার প্রিমিয়ামের পরিমান স্থির করতে পারে, অতিরিক্ত প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে, প্রিমিয়াম প্রদান বন্দ্ধ করতে পারে I
- অংশিক উত্তোলন : প্রচলিত নগদ মূল্য থেকে অংশিক উত্তোলনের সুবিধা আছে I
- মৃত্যুকালীন সুবিধার স্বমন্বয় : মৃত্যুকালীন সুবিধার স্বমন্বয় সাধন করা যায় এবং ফেস মূল্য পরিবর্তিত হতে পারে I
- ভারতে আই আর ডি এ -র নিয়ম অনুযায়ী শুধুমাত্র দুধরনের এ-প্রচলিত সঞ্চয় জীবন বিমা পণ্য বিক্রয়ের অনুমতি আছে I
- ১ পরিবর্তনশীল বিমা প্রকল্প
- ২ ইউনিট লিঙ্কড বিমা প্রকল্প
- পরিবর্তনশীল বিমা প্রকল্প
- এই পলিসি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ১৯৭৭ সালে প্রথম চালু হয় .পরিবর্তনশীল জীবন বিমা হলো এক ধরনের “আজীবন বিমা ” পলিসি I
- পরিবর্তনশীল জীবন বিমা হলো একটি স্থায়ী জীবন বিমা পলিসি I
- পরিবর্তনশীল জীবন বিমায় প্রিমিয়ামের পরিমান স্থির এবং নমনীয় নয় I
- প্রচলিত নগদ মূল্য পলিসি ও পরিবর্তনশীল আজীবন বিমা পলিসির প্রধান পার্থক্য হলো
| প্রচলিত নগদ মূল্য পলিসি | পরিবর্তনশীল আজীবন বিমা |
| · প্রচলিত নগদ মূল্য পলিসির একটি ফেস মূল্য আছে যা পলিসির পুরো মেয়াদ একই থাকে I · প্রিমিয়াম ও তার নির্দিষ্ট হারে সুদ বৃদ্ধির সাথে সাথে নগদ মূল্য বৃদ্ধি পায় I · পলিসির ব্যাকিং সম্পত্তি একটা সাধারণ বিনিয়োগের আমানতের অংশ হয় যেখানে বিমা প্রদেত্তা এর গ্যারান্টি করা পণ্যের তহবিল নজর রাখে I · এই সম্পত্তিগুলি সুরক্ষিত বিনিয়োগের পোর্টফোলিওতে বসানো থাকে I · বিমা প্রদেত্তা এই একাউন্ট-এর সম্পত্তির উপর বলিষ্ট হারে রিটার্ন আশা করতে পারে I · একটা পরিবর্তনশীল জীবন বিমার নীতি পলিসি মজুতের প্রতিনিধিত্বকারি সম্পত্তি রাখা হয় একটা পৃথক তহবিলে যা সাধারণত বিনিয়োগ অনন্তের অংশ হয় না I | · এই পলিসিতে জীবন বিমা কোম্পানি পৃথক একাউন্ট -এ নগদ মূল্য জমা রাখে I মৃত্যুকালীন সুবিধা ও নগদ মূল্য বিনিয়োগ অভিজ্ঞাতার উপর পরিবর্তিত হয় I · এই পলিসি একটা নুন্যতম মৃত্যুকালীন সুবিধা দেয় যার জন্য মৃত্যুহার ও খরচের ঝুঁকি বহন করে বিমা কোম্পানিই I · প্রথাগত আজীবন পলিসির প্রিমিয়াম স্থায়ী থাকে I |
পরিবর্তনশীল জীবন বিমা পলিসি তারা পছন্দ করে যারা :
- নিজেদের পছন্দ মত নিজেদের সম্পত্তি বিনিয়োগ করতে চায় I
- নিজের পছন্দের বিনিয়োগের পোর্টফোলিও থেকে সরাসরি সুবিধা পেতে চায় I
- পলিসির বিনিয়োগের ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক ও সমর্থ I
- ইকুইটি ও ঋণ বিনিয়োগ ও বাজারের অবস্থা সম্বন্ধে জ্ঞান আছে I
- ইউনিট লিঙ্কড বিমা প্রকল্প (ইউলিপ) এক ধরণের পণ্য যা বিমা কোম্পানি প্রস্তাব দিয়ে থাকে I একটি প্রকৃত বিমা পলিসির মত নয়, একই পলিসিতে বিনিয়োগকারীকে বিমা ও বিনিয়োগ উভয় সুবিধা প্রদান করে ইউলিপ I ইউলিপ সাধারণত বিমা ও বিনিয়োগের স্বমন্বয় I
ইউলিপ তাদের জন্য উপযুক্ত :
- যারা কাছ থেকে নিজের বিনিয়োগ পরিচালনা করতে চায় I
- যার বিনিয়োগ দিগন্ত দীর্ঘ মেয়াদে মধ্যম I
- ইউলিপে পলিসি গ্রাহক দ্বারা জমা করা প্রিমিয়াম তার পছন্দ মত ফান্ডে বিনিয়োগ করা হয় I বিন্যাসের মাশুল , ব্যবস্থাপনার মাশুল ও জীবন বিমার খরচ বাদ দেওয়ার পর বিনিয়োগ করা হয় I
- পলিসির শর্ত, খরচ ও সঞ্চয় উপাদানের ব্যাপারে ইউলিপ স্বচ্ছতা প্রদান করে I
- ফান্ডের প্রত্যেক ইউনিটের মূল্য স্থির করা হয় ফান্ডের মোট বিনিয়োগের পরিমানকে নির্দিষ্ট সংখ্যক ইউনিট দিয়ে ভাগ করে I